Rynek · 7 min czytania
Raty kredytów hipotecznych, październik 2026: co się zmienia
Jak zmiana stawki referencyjnej przekłada się na ratę przy kredycie 400 tys. zł i dlaczego marża liczy się bardziej, niż się wydaje.
Niezależny portal kredytów hipotecznych · październik 2026
Porównaj kredyty hipotecznei nie przepłacaj.
Zestawiamy oferty banków według całkowitego kosztu, liczymy ratę i zdolność kredytową, a doradca pomaga złożyć wniosek. Dla Ciebie bezpłatnie.
- Ranking ofert
- Kalkulator raty i zdolności
- Bezpłatna konsultacja
- 0 zł
- kosztuje Cię konsultacja i porównanie ofert
- 24 h
- na odpowiedź doradcy po wysłaniu formularza
- co miesiąc
- aktualizujemy ranking, z datą w tytule
- +2,5 p.p.
- bufor stopy, który uwzględniamy w zdolności
Kalkulatory
Policz, zanim pójdziesz do banku.
Oprocentowanie zmienne to stawka referencyjna (WIBOR lub WIRON) plus marża banku.
Obliczenia mają charakter poglądowy. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego ani wiążących warunków finansowych. Zdolność liczymy uproszczonym modelem: część dochodu na ratę minus zobowiązania, przy oprocentowaniu podwyższonym o 2,5 p.p.
Szacunkowa rata miesięczna
2700,83 zł
Kredyt 400 000 zł na 25 lat przy 6,50%.
Odsetki łącznie
410 249 zł
Do spłaty łącznie
810 249 zł
Ranking ofert
Kredyty hipoteczne,październik 2026
Wyliczenia dla kredytu 400 000 zł na 25 lat, rata równa. Sortujemy od najniższej raty.
| # | Oferta | Oprocentowanie | RRSO | Prowizja | Rata | Akcja |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Bank ANajniższa rata | 5,89% | 6,31% | 0,00% | 2550 zł | Sprawdź |
| 2 | Bank B | 6,02% | 6,42% | 0,00% | 2582 zł | Sprawdź |
| 3 | Bank CDla wkładu 10% | 6,19% | 6,61% | 0,50% | 2624 zł | Sprawdź |
| 4 | Bank D | 6,35% | 6,78% | 0,00% | 2663 zł | Sprawdź |
| 5 | Bank E | 6,48% | 7,04% | 1,00% | 2696 zł | Sprawdź |
- 1
Bank A
Najniższa rata
2550 zł
- Oprocent.
- 5,89%
- RRSO
- 6,31%
- Prowizja
- 0,00%
- 2
Bank B
2582 zł
- Oprocent.
- 6,02%
- RRSO
- 6,42%
- Prowizja
- 0,00%
- 3
Bank C
Dla wkładu 10%
2624 zł
- Oprocent.
- 6,19%
- RRSO
- 6,61%
- Prowizja
- 0,50%
- 4
Bank D
2663 zł
- Oprocent.
- 6,35%
- RRSO
- 6,78%
- Prowizja
- 0,00%
- 5
Bank E
2696 zł
- Oprocent.
- 6,48%
- RRSO
- 7,04%
- Prowizja
- 1,00%
Przykład reprezentatywny: kredyt 400 000 zł na 25 lat, oprocentowanie zmienne 5,89%, prowizja 0,00%, RRSO 6,31%, rata 2550 zł, całkowita kwota do zapłaty 765 113 zł. Dane przykładowe.
Dane w zestawieniu mają charakter poglądowy i służą pokazaniu, jak wygląda ranking. Rzeczywiste warunki zależą od banku, wkładu własnego, wyceny i analizy indywidualnej. Zestawienie nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego.
Ranking na zamówienie
Chcesz ranking dla swojej sytuacji?
Podaj kwotę, wkład i rodzaj dochodu. Przygotujemy zestawienie ofert uporządkowane według całkowitego kosztu kredytu i wyślemy je na e-mail. Bezpłatnie i bez zobowiązań.
Jak oceniamy
Zasady sąna wierzchu.
Zaufanie do rankingu bierze się z tego, że wiesz, jak powstał. Cztery reguły, których się trzymamy.
01
Jedna metoda dla każdej oferty
Wszystkie oferty liczymy dla tego samego scenariusza, żeby różnice wynikały z warunków banku, a nie z naszych założeń.
02
Koszt całkowity zamiast samej stopy
Obok oprocentowania patrzymy na RRSO, prowizję, ubezpieczenia i łączny koszt rat. Najniższa stopa nie zawsze oznacza najtańszy kredyt.
03
Data przy każdym zestawieniu
Każdy ranking ma miesiąc i rok w tytule. Gdy banki zmieniają warunki, aktualizujemy dane i datę.
04
Jawne ograniczenia
Ranking nie jest ofertą banku. Zdolność i cena zależą od indywidualnej analizy, dlatego pokazujemy założenia obok każdego wyniku.
O serwisie
Kto stoi za rankingiemi jak zarabia.
Kim jesteśmy
Niezależny serwis o kredytach hipotecznych. Nie jesteśmy bankiem i nie udzielamy kredytów. Porównujemy oferty i pomagamy przygotować wniosek.
Jak zarabiamy
Dla Ciebie porównanie i konsultacja są bezpłatne. Serwis może otrzymywać wynagrodzenie od banku, gdy kredyt zostanie uruchomiony, i nie wpływa ono na kolejność w rankingu.
Dane rejestrowe
Nazwa firmy, NIP i numer w rejestrze pośredników zostaną podane tutaj przed uruchomieniem serwisu.
Twoja sytuacja
Po co Ci kredyt?
Każda sytuacja ma inne ryzyka i inne koszty. Wybierz swoją i przejdź do poradnika z kosztami, krokami i listą dokumentów.
Pierwsze mieszkanie
Wkład własny, programy wsparcia i koszty, o których łatwo zapomnieć.
Budowa domu
Wypłata w transzach, harmonogram i zapas na rosnące koszty.
Refinansowanie
Sprawdź, czy niższa marża pokryje koszt przeniesienia kredytu.
Zakup działki
Kredyt na grunt, a potem na budowę: jak je połączyć.
Rynek wtórny
Wycena, stan prawny i terminy, które trzeba dopiąć przed aktem.
Poradnik
Najnowsze artykuły
Wniosek · 5 min czytania
Dokumenty do kredytu hipotecznego: lista kontrolna
Co przygotować przed wizytą w banku, żeby decyzja nie utknęła na braku jednego zaświadczenia.
Budowa · 9 min czytania
Kredyt na budowę domu: transze i harmonogram wypłat
Jak wygląda wypłata w transzach, kiedy bank wysyła rzeczoznawcę i co robić, gdy koszty budowy rosną.
FAQ
Częstepytania.
Krótkie odpowiedzi na to, o co pytają najczęściej. Resztę omówimy na konsultacji.
Zadaj własne pytanie- Ile wynosi minimalny wkład własny?
- Większość banków wymaga co najmniej 10% wartości nieruchomości. Przy wkładzie poniżej 20% bank zwykle żąda dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu, które podnosi koszt kredytu przez pierwsze lata spłaty. Do wkładu warto doliczyć około 2% ceny na koszty okołozakupowe, takie jak notariusz, opłaty sądowe i ubezpieczenia.
- Od czego zależy zdolność kredytowa?
- Bank sprawdza dochody netto, formę zatrudnienia i jego staż, liczbę osób w gospodarstwie domowym, miesięczne zobowiązania oraz limity na kartach i w kontach. Ocenę wykonuje się przy podwyższonej stopie, żeby sprawdzić, czy rata będzie bezpieczna także po wzroście oprocentowania. Dlatego ta sama osoba w różnych bankach może mieć różną zdolność.
- Z czego składa się oprocentowanie kredytu?
- Oprocentowanie zmienne to stawka referencyjna (WIBOR albo WIRON) plus marża banku. Marża jest stała w umowie, a stawka referencyjna zmienia się co kilka miesięcy i to ona decyduje o wysokości raty. Przy porównywaniu ofert patrz na RRSO, bo uwzględnia prowizję, ubezpieczenia i inne obowiązkowe koszty.
- Ile trwa uzyskanie kredytu hipotecznego?
- Sama decyzja kredytowa zajmuje zwykle od kilku do kilkunastu dni roboczych po złożeniu kompletu dokumentów. Do tego dochodzą wycena nieruchomości, przygotowanie umowy i wpis hipoteki. Od pierwszej rozmowy do wypłaty środków zwykle mija od 4 do 8 tygodni.
- Kiedy opłaca się refinansować kredyt?
- Refinansowanie ma sens, gdy marża w nowym banku jest wyraźnie niższa, a oszczędność na racie przewyższa koszty przeniesienia, czyli ewentualną prowizję, wycenę i opłaty za wcześniejszą spłatę. Najłatwiej to sprawdzić, porównując całkowity koszt pozostałego okresu w obecnym i w nowym kredycie.
- Czy konsultacja w cyfrowahipoteka.pl jest płatna?
- Nie. Konsultacja i porównanie ofert są bezpłatne dla klienta. Opisujemy, jak oceniamy oferty i czym różni się nasz ranking od oferty banku, w sekcji o metodologii.
Historie klientów
Jak to wyglądałow praktyce.
Imiona zmienione, sytuacje typowe dla klientów, którzy porównują oferty przed decyzją.
Dostaliśmy zestawienie ofert z kosztem całkowitym każdej z nich. Dopiero wtedy zobaczyliśmy, że najniższa stopa nie daje najniższej raty.
Doradca rozpisał harmonogram transz tak, żeby pieniądze były na koncie, zanim wykonawca wystawi fakturę.
Przed przeniesieniem kredytu policzyliśmy, ile naprawdę zaoszczędzę po odjęciu kosztów. Wyszło, że opłaca się dopiero w drugiej ofercie.
Kalkulator zdolności pokazał realną kwotę, zanim zaczęliśmy oglądać mieszkania. Oszczędziło nam to rozczarowań.
Najbardziej doceniłam, że wszystkie założenia były napisane obok wyniku. Wiedziałam, co jest wyliczeniem, a co ofertą banku.
Kontakt
Bezpłatnakonsultacja.
Opisz krótko, czego szukasz: kwotę, cel i wkład własny. Doradca odpowie w ciągu 24 godzin i wskaże oferty, które warto sprawdzić.